У вас появились лишние деньги — и вы хотите погасить часть ипотеки досрочно.
Кажется, всё просто: пришёл в банк, внёс сумму, и долг уменьшился. Но не всё так однозначно. Банк предложит вам выбор: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. И от этого выбора зависит, сколько тысяч (или миллионов) рублей вы сэкономите.
Депутат Госдумы, член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин объяснил, какой вариант выгоднее с финансовой точки зрения и когда от него стоит отступить.
Срок или платёж: в чём разница
| Параметр | Уменьшение срока | Уменьшение платежа |
|---|---|---|
| Что происходит | Кредит заканчивается раньше | Каждый месяц вы платите меньше |
| Ежемесячный взнос | Остаётся прежним | Снижается |
| Переплата по процентам | Минимальная | Выше |
| Финансовая нагрузка | Не меняется | Снижается |
Что выгоднее математически
Чаплин привёл наглядный пример. Допустим, вы вносите досрочно 500 тысяч рублей.
| Вариант | Экономия на процентах |
|---|---|
| Уменьшение срока кредита | ~880 000 рублей |
| Уменьшение ежемесячного платежа | ~340 000 рублей |
Разница — более чем в 2,5 раза в пользу сокращения срока. Если ваша цель — заплатить банку как можно меньше процентов, выбор очевиден.
Когда уменьшение платежа — тоже хороший вариант
Не всё измеряется деньгами. Иногда важнее снизить нагрузку на семейный бюджет.
Уменьшение ежемесячного платежа выгодно, если:
-
Вы опасаетесь финансовых трудностей в будущем (потеря работы, болезнь, декрет).
-
Хотите высвободить деньги на другие цели (ремонт, учёба детей, накопления).
-
Ваш текущий платёж слишком велик и съедает большую часть дохода.
В этом случае вы жертвуете частью экономии, но получаете «подушку безопасности». Если с финансами станет туго, платить придётся меньше.
Гибкая стратегия: лучшее из двух миров
Депутат предложил хитрый манёвр, который сочетает преимущества обоих вариантов.
Как это работает:
-
Выбираете в банке уменьшение ежемесячного платежа (формально).
-
Но фактически продолжаете вносить прежнюю сумму — ту, которую платили до досрочного погашения.
Что получается:
-
В благополучные месяцы вы гасите кредит ускоренными темпами, как при сокращении срока.
-
Если наступают трудные времена, вы можете платить официально сниженную сумму без штрафов и просрочек.
Это создаёт ту самую «подушку безопасности», о которой говорилось выше, но без потери темпа погашения в хорошие времена.
Короткая памятка для заёмщика
| Ваша цель | Какой вариант выбрать |
|---|---|
| Заплатить банку минимум процентов | Сокращение срока кредита |
| Снизить ежемесячную нагрузку | Уменьшение платежа |
| Сохранить гибкость и подушку безопасности | Уменьшение платежа + фактическое внесение прежней суммы |
Что ещё важно знать
-
Убедитесь, что в вашем кредитном договоре нет комиссий за досрочное погашение (по закону их быть не должно, но лучше перепроверить).
-
Вносить досрочные платежи можно в любой день, но часто выгоднее делать это сразу после получения зарплаты, чтобы меньше процентов накапало за месяц.
-
Некоторые банки позволяют выбрать вариант погашения прямо в мобильном приложении без визита в отделение.
Вместо итога
Если у вас есть лишние деньги и вы хотите погасить ипотеку досрочно, не торопитесь просто закинуть их на счёт. Сначала решите, что для вас важнее: максимальная экономия на процентах (тогда выбирайте сокращение срока) или снижение ежемесячной нагрузки (тогда — уменьшение платежа).
А лучше — комбинируйте. Выберите формально снижение платежа, но продолжайте платить по-старому. Это почти как сокращение срока по эффективности, но с подстраховкой на случай непредвиденных обстоятельств, пишет finance.mail.ru.