Деньги лежат на счёте, а проценты тают: как грамотно пользоваться накопительным счётом и не потерять доход

Банки продолжают точечно повышать ставки по вкладам, и самые высокие проценты предлагают по трёхмесячным депозитам. По данным мониторинга Банки.ру, за неделю с 26 октября по 1 ноября средняя ставка по трёхмесячным вкладам составила 11,73% годовых, по годовым — 9,8%, а по трёхлетним — 7,56%. В III квартале доля трёхмесячных вкладов в структуре спроса выросла до 36% с 28% во II квартале.

Но даже короткий вклад не всегда подходит для денег, которые могут понадобиться раньше окончания срока договора, напоминает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Накопительный счёт: доступность за часть дохода

В таких случаях альтернативой становится накопительный счёт. Он позволяет хранить финансовую подушку и получать проценты, сохраняя возможность свободно снимать средства. За доступ к деньгам, как правило, приходится доплачивать частью дохода: средняя ставка по накопительным счетам за ту же неделю составила 9,61% годовых — заметно ниже, чем по коротким вкладам.

Чтобы совместить доступность средств и возможность зафиксировать доходность, часть денег можно разместить на вкладах сроком на три, шесть, двенадцать месяцев и дольше, а резерв на непредвиденные расходы оставить на накопительном счёте, рекомендует Солдатенкова.

Приветственная ставка: смотрите на весь срок

Банки нередко предлагают новым клиентам повышенный процент на первые месяцы обслуживания: максимальная приветственная ставка по накопительным счетам сейчас достигает 15,5% годовых. Однако после окончания акции доходность может существенно снизиться, поэтому оценивать выгоду следует за весь предполагаемый срок размещения средств.

При выборе счёта важно учитывать не только заявленную ставку, но и условия её получения. Банк может требовать оформления платной подписки, покупок по карте или поддержания определённого остатка. Также стоит проверить, на какую сумму распространяется повышенный процент и как долго он действует.

Минимальный или ежедневный остаток

Отдельное значение имеет порядок начисления процентов. Если они рассчитываются на минимальный остаток за месяц, даже кратковременное снятие крупной суммы может снизить доход за весь расчётный период. При расчёте на ежедневный остаток учитывается фактическая сумма на счёте за каждый день — это удобнее при регулярных снятиях и пополнениях.

Короткий вывод

Вклад и накопительный счёт лучше рассматривать как дополняющие друг друга инструменты, а не как конкурентов. Вклад фиксирует доходность на срок, счёт даёт доступ к деньгам в любой момент — но за это приходится платить частью процентов. Поскольку условия начисления дохода и получения повышенной ставки различаются, перед открытием счёта стоит сравнить несколько предложений, например с помощью финансовых маркетплейсов: они позволяют сопоставить ставки, дополнительные требования и сроки действия специальных условий.

Версия страницы для ПК