Страховка по вкладам вырастет до 2 млн рублей: что изменится для россиян с 2027 года

Если вы храните в одном банке больше 1,4 млн рублей, правила страхования вкладов для вас могут заметно измениться с 2027 года. Госдума приняла в первом чтении законопроект, который предлагает увеличить страховое возмещение по отдельным долгосрочным рублёвым вкладам до 2 млн рублей. Одновременно планируется поднять защиту денег на счетах эскроу с 10 млн до 30 млн рублей.

Но повышенная страховка будет распространяться далеко не на каждый вклад. Обычный лимит в 1,4 млн рублей пока никуда не исчезает, а новые правила должны заработать только после окончательного принятия закона. Разбираемся, кого коснутся изменения и что они означают для владельцев крупных сбережений.

Что решила Госдума и когда изменятся правила

Законопроект о совершенствовании системы страхования вкладов принят Госдумой в первом чтении. Предполагается, что основные изменения начнут действовать с 1 января 2027 года, если документ будет окончательно принят.

Это важная оговорка: пока нельзя говорить, что лимит уже увеличен. Речь идёт о предлагаемых изменениях. При этом сама идея повышения защиты долгосрочных сбережений появилась не вчера.

Банк России ранее предлагал увеличить страховое покрытие для долгосрочных рублёвых вкладов и безотзывных сертификатов, чтобы сделать такие продукты привлекательнее и дать банкам больше «длинных» денег.

Для вкладчика особенно важна дата наступления страхового случая. Если банк лишится лицензии до вступления новых норм в силу, будет действовать нынешний порядок. Если страховой случай наступит уже после начала действия новых правил, будет применяться новый лимит при соблюдении условий закона.

Какие вклады получат страховку до 2 млн рублей

Главное изменение касается двух категорий:

• рублёвые вклады сроком более трёх лет — для них предлагается увеличить страховое возмещение с 1,4 млн до 2 млн рублей;

• безотзывные сберегательные сертификаты в рублях сроком от одного года до трёх лет — для них также предлагается установить лимит в 2 млн рублей.

Обычный вклад на несколько месяцев или стандартный депозит на год автоматически не превращается в продукт с повышенной страховкой. Важны конкретный срок, валюта и условия договора.

Есть и ещё одна деталь: для безотзывных сберегательных сертификатов в рублях сроком более трёх лет Банк России ранее предлагал отдельный лимит в 2,8 млн рублей.

Можно ли получить страховку 3,4 млн рублей по одному банку

Это один из самых интересных вопросов для человека с крупными сбережениями. Если законопроект будет принят в предлагаемом виде, повышенное возмещение по долгосрочному вкладу будет рассчитываться отдельно от стандартного страхового возмещения по другим вкладам.

Представим ситуацию: долгосрочный рублёвый вклад на 2 млн рублей соответствует условиям повышенной страховки, а ещё 1,4 млн рублей находятся на обычном вкладе в том же банке. При наступлении страхового случая потенциально получится получить 2 млн рублей по долгосрочному вкладу и ещё 1,4 млн рублей по обычным средствам. Совокупно — 3,4 млн рублей.

Что будет с обычными вкладами

Для большинства вкладчиков ничего принципиально не меняется. Если деньги лежат на обычном вкладе, который не подпадает под специальные условия, базовый лимит остаётся на уровне 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Поэтому, если человек держит 5 млн рублей на обычных счетах в одном банке, новый законопроект сам по себе не означает, что вся сумма станет застрахованной. При крупных накоплениях по-прежнему имеет смысл оценивать распределение средств между банками.

Почему повышают страховку по долгосрочным вкладам

Причина связана не только с защитой граждан, но и с задачами банковской системы. Для экономики длинные деньги удобнее коротких, поэтому одновременно предлагается снизить для банков ставки отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов по долгосрочным рублёвым продуктам. Это должно стимулировать банки привлекать такие средства.

Но повышенная страховка не делает долгосрочный вклад автоматически лучшим выбором.

Что будет при досрочном снятии денег

Если человек выбирает вклад на несколько лет, нужно заранее понимать цену досрочного расторжения договора.

При досрочном расторжении долгосрочного договора проценты могут быть пересчитаны по ставке до востребования или другой предусмотренной договором ставке. Поэтому нельзя выбирать трёхлетний вклад только из-за повышенного лимита страховки, если деньги могут понадобиться через год.

Долгосрочный депозит логичнее рассматривать для средств, которые действительно можно не трогать длительное время.

Что изменится для эскроу-счетов

Второе крупное изменение касается покупателей недвижимости. Сегодня средства на соответствующих счетах эскроу защищены в пределах 10 млн рублей. Законопроект предлагает увеличить максимальный объём страхового покрытия до 30 млн рублей. Банк России ранее также связывал повышение лимита с ростом стоимости жилья.

Представим покупателя, который внёс на эскроу-счёт 25 млн рублей. При действующем лимите страховая защита ограничена 10 млн рублей. Если новые правила вступят в силу в предлагаемом виде, вся сумма в 25 млн рублей окажется в пределах нового лимита 30 млн рублей.

Важно: речь идёт именно о соответствующих счетах эскроу для предусмотренных законом операций с недвижимостью и строительством, а не о любом банковском счёте.

Имеет ли значение, когда открыт вклад

Если долгосрочный вклад открыт в 2026 году, а страховой случай наступит уже после вступления новых правил в силу, ключевым будет соответствие вклада требованиям нового закона. То есть сама дата открытия не обязательно лишает вклад будущей повышенной защиты.

Но пока документ не принят окончательно, воспринимать такую схему как уже действующую гарантию нельзя. До официального вступления изменений в силу нужно ориентироваться на действующие правила, а после принятия закона — на его окончательную редакцию.

Как выбрать вклад с учётом новых правил

Повышение страхового лимита не означает, что нужно просто искать самый длинный вклад. Сравнивать предложения стоит по:

• ставке;

• сроку;

• возможности пополнения и досрочного снятия;

• условиям выплаты процентов;

• минимальной сумме;

• категории вклада;

• размеру страхового покрытия.

Если деньги предназначены для покупки квартиры через несколько месяцев, долгосрочный депозит может оказаться неудобным. Если же это сбережения, которые не понадобятся несколько лет, повышенная страховка может стать дополнительным аргументом в его пользу.

Что в итоге получат вкладчики

Если законопроект будет принят, система страхования станет более гибкой:

• для обычных вкладов сохранится базовая защита в 1,4 млн рублей;

• для отдельных долгосрочных рублёвых вкладов предлагается увеличить лимит до 2 млн рублей;

• для безотзывных сертификатов от одного года до трёх лет также предлагается лимит 2 млн рублей, а для сертификатов свыше трёх лет ранее предусматривался отдельный уровень защиты до 2,8 млн рублей;

• для соответствующих счетов эскроу планируется увеличить защиту до 30 млн рублей.

В результате человек с крупными сбережениями получит больше возможностей для долгосрочного размещения средств. Но повышенная страховка не отменяет необходимости учитывать срок вклада, условия досрочного снятия и распределение денег между банками.

Вывод

Повышение страхования вкладов до 2 млн рублей для отдельных долгосрочных продуктов — это попытка сделать длительное хранение денег в банках более привлекательным, пишет Финансовый штаб.

Версия страницы для ПК