Живёте от зарплаты до зарплаты? Финансовый эксперт объяснила, где именно утекают деньги и как это остановить

Знакомая картина: зарплата пришла — несколько дней чувствуешь себя уверенно, а потом обнаруживаешь, что коммунальные, продукты, транспорт и пара заказов на маркетплейсах забрали почти всё. Корреспондент «Абакана» поговорил с финансовым экспертом Татьяной Дельвер о том, почему так происходит, как копить без постоянной экономии и в какой момент стоит задуматься об инвестициях.

Деньги любят не только счёт, но и цель

Мы живём в среде, где покупать предлагают постоянно. Реклама продаёт не товары, а настроение, образ жизни и ощущение, что вместе с новой вещью придёт немного счастья. Татьяна называет это подсаживанием на лёгкий дофамин: хочется побыстрее получить свой кусочек радости от обладания чем-то. В итоге деньги уходят ради кратковременного эмоционального удовлетворения.

Первый шаг к порядку в финансах предельно простой — начать считать.

— Нужно вести учет своих расходов, чтобы видеть наглядную картину, — говорит эксперт.

Она советует хотя бы поначалу заносить траты в таблицу: так видно реальные суммы и понятно, куда именно уходит доход. С этой «оцифровки» начинается управление финансами.

При этом деньги любят не только счёт, но и цель. Можно знать размер зарплаты, сколько уходит на «коммуналку» и ипотеку — и при этом не иметь ответа на вопрос, что должно происходить с оставшимися деньгами.

— Для каждого человека необходим индивидуальный финансовый план в соответствии с его доходами и расходами, а также жизненной ситуацией, — подчёркивает Татьяна.

Универсальной пропорции не существует. Семья с двумя детьми, одинокий специалист, человек с ипотекой или начинающий предприниматель находятся в разных обстоятельствах. Чужая схема «50 процентов на это, 30 — на то» может быть ориентиром, но не законом.

Зато есть привычка, которая работает почти при любом бюджете: откладывать 10% от каждой зарплаты. И не ждать конца месяца, чтобы посмотреть, осталось ли что-нибудь. Накопление должно стать такой же регулярной статьёй, как оплата сотовой связи. Сначала человек определяет сумму, которую оставляет себе на важные цели, а уже потом распределяет остальное.

Почему мы покупаем то, что нам не нужно

Одной арифметикой проблему не решить. Татьяна обращает внимание на психологию: большинство покупок совершается не потому, что они необходимы. На решения влияют эмоции, настроение, желание себя порадовать, сравнение с другими. Особенно сложно найти границу между «мне это нужно» и «мне этого хочется».

Эксперт предлагает задавать себе неприятный, но полезный вопрос: «Зачем я это покупаю?» Иногда ответ рациональный. Но порой выясняется, что человек пытается компенсировать усталость, плохое настроение или ощущение, что живёт хуже окружающих.

Последнее особенно коварно. Можно не хотеть конкретно новый телефон, машину или дорогой отпуск — пока это не появится у знакомых. Тогда включается знакомое: «А я что, хуже?» Так люди соглашаются на поездки и развлечения, которые не вписываются в бюджет. Не хватает — появляются кредитки, займы, рассрочки. Получается, деньги занимают не ради жизненно важной покупки, а чтобы не чувствовать себя хуже других. Удовольствие от отпуска заканчивается через две недели, а платёж по кредиту остаётся на месяцы или годы.

Эксперт напоминает: мысли и убеждения со временем становятся привычным сценарием жизни. В этих примерах сценарий один — постоянно жить в долг.

«Хочу машину» — ещё не финансовый план

Представим: человек решил накопить на автомобиль. Откладывает то больше, то меньше, потом забирает часть на отпуск или незапланированную покупку. Цель всё время остаётся впереди.

Чтобы этого не происходило, желание нужно превратить в цифры. Автомобиль стоит 1,2 млн рублей, накопить хочется за три года. При равномерном накоплении ежемесячно понадобится около 33 тыс. рублей. Если сумма сейчас недоступна — это не повод отказываться от цели. Стоит рассмотреть все параметры: увеличить срок, пересмотреть стоимость покупки, поднять доход, подключить дополнительные источники финансирования и инвестиционные инструменты. Тогда срок достижения цели может сократиться в разы.

Татьяна предлагает смотреть на ситуацию через две точки — нынешнее положение и желаемый результат: где человек сейчас, какой капитал ему нужен и за какой срок его реально сформировать. Поэтому цель «хочу накопить» работает хуже, чем «мне необходимо столько-то денег к такой-то дате». Первая остаётся желанием. Вторая превращается в задачу.

«Подушка», которую нельзя тратить

Прежде чем откладывать на автомобиль или ремонт, стоит подумать о финансовой подушке безопасности. Это неприкосновенный резерв для непредвиденных расходов и временных финансовых потерь. Татьяна считает её одним из первых элементов финансовой системы. Особенно важно это для молодых: привычка иметь резерв должна появиться раньше, чем привычка тратить всё до зарплаты.

Пример. Человек несколько лет копил 500 тыс. рублей на большую цель, разместив деньги в инвестиционных инструментах. Стоимость активов может расти или снижаться. Снижение — это «просадка», а не окончательная потеря. Но если отдельного резерва нет и внезапно понадобились 50 тыс. на срочное лечение зубов, деньги приходится «выдёргивать» из инвестиционного счёта, то есть продавать активы в момент просадки. Если счёт просел на 10%, вместо 500 тыс. там будет около 450 тыс. Человек фиксирует убыток и может решить, что инвестиции не работают. На самом деле проблема в отсутствии стратегии и отдельного резерва.

Финансовая подушка как раз отделяет такие ситуации от больших планов. Татьяна говорит о необходимости заранее готовиться к переменам, создавать запас и не складывать все ресурсы в одну корзину.

Это касается не только сбережений. Многие предпочитают жить по принципу «здесь и сейчас», оправдывая себя инфляцией. Но если посмотреть шире, семья в финансовом смысле — маленькое государство. Государство не может потратить все ресурсы сразу: нужны средства на новые предприятия, капремонт, устранение последствий наводнений и пожаров. То же работает и на уровне семьи. Когда человек учится заранее создавать ресурс с учётом разных целей и возможных изменений, это становится основой правильного управления деньгами.

Экономить можно бесконечно, но у этого есть потолок: нельзя уменьшить коммунальные платежи, нельзя каждый месяц отказываться от отдыха, нельзя питаться дешевле определённого уровня без ущерба для здоровья. А вот доход способен расти. Финансовая цель может звучать не «как прожить на меньшую сумму», а «что мне сделать, чтобы зарабатывать больше?» Это может быть повышение квалификации, переход на более оплачиваемую должность, дополнительная занятость, фриланс или собственный бизнес.

При этом представление, что настоящая финансовая свобода начинается только после увольнения и открытия своего дела, Татьяна не поддерживает. Проблема низкого дохода часто в том, что человек не понимает, куда направить усилия. Специалист может годами стоять на месте и не рассматривать собственную карьеру как актив, который стоит развивать.

Если накоплений нет, а долгов много

Иногда разговор о накоплениях начинается не с нуля, а с минуса. Если долгов много, бессмысленно одновременно создавать инвестиционный портфель, копить на отпуск и закрывать кредиты. Сначала нужна полная картина: какие долги есть, сколько по ним платить ежемесячно, какие самые дорогие и какую сумму реально направлять на погашение.

При этом закрытие долгов и формирование накоплений не обязаны идти строго последовательно. После того как человек разберётся в своей финансовой системе и выстроит стратегию избавления от кредитов, эти процессы можно вести параллельно. Частая ошибка — ждать, когда все кредиты будут закрыты, и только потом инвестировать. Эффективнее рассчитать личный финансовый план, смоделировать варианты и выбрать наиболее выгодный.

Когда появляется свободная сумма, возникает соблазн: «А может, пусть они работают?» Здесь начинается разговор об инвестициях. Татьяна предлагает смотреть на инвестирование не как на резкий переход в мир биржи. В инвестиции не должны превращаться деньги на коммуналку или последние средства, отложенные на лечение. Инвестиционный капитал — это актив, который нужно сформировать и на создание которого нужно дать себе время. Его стоимость может меняться, а точный размер дохода и момент получения заранее определить невозможно. При профессиональном управлении, когда актив достигает нужной стоимости, появляется прибыль, и счёт постепенно растёт.

Поэтому последовательность имеет значение: сначала разобраться с расходами, сформировать резерв и определить цели, затем — по личному финансовому плану — направлять часть свободного капитала в подходящие инструменты. Инвестиции — не замена подушке, а следующий этап управления капиталом.

Начинать с миллиона необязательно

Слово «инвестиции» часто ассоциируется с людьми с крупным капиталом. Но инвестиционный подход может начинаться с небольших регулярных сумм — важен не только размер первого взноса, но и горизонт, регулярность и понимание риска.

Начинать стоит не с поиска «самой доходной акции», а с базовых вопросов: на какой срок вкладываются деньги, какую просадку человек готов пережить, для чего ему нужен капитал, сможет ли он спокойно относиться к колебаниям стоимости активов. Чем меньше инвестор понимает в инструменте, тем опаснее решать только потому, что кто-то в интернете обещает высокий доход.

Банк России в исследовании инвестиционной грамотности отмечал, что соцсети, знакомые и блогеры остаются значимыми источниками информации для инвесторов. Это значит, что совет о вложениях человек может получить гораздо быстрее, чем успеет разобраться, что именно покупает. Поэтому финансовая грамотность начинается не с выбора актива, а с умения задать вопрос: «А почему я вообще должен в это вкладывать деньги?»

Ещё одно правило, на котором Татьяна делает акцент, — распределять ресурсы. Одна часть может быть резервом, другая — накоплением на конкретную покупку, третья, когда ситуация позволяет, — долгосрочным капиталом.

Если человек никогда не занимался финансами, не обязательно менять всё за месяц. Сначала — увидеть реальные доходы и расходы. Затем — разобраться, какие покупки продиктованы необходимостью, а какие эмоциями или желанием соответствовать окружающим. После этого появляются финансовый план и привычка регулярно откладывать. Следом — резерв, который защищает накопления от непредвиденных обстоятельств. Когда личная финансовая система становится устойчивой, появляется возможность думать о капитале и инвестициях, пишет Абакан 24.

Получается, финансовая грамотность — это не искусство постоянно себе отказывать. Это способность постепенно перейти от вопроса «как дотянуть до зарплаты?» к вопросу «что я могу сделать, чтобы моя финансовая жизнь стала другой?»

Версия страницы для ПК