Не дарите банку лишние проценты: как досрочно закрыть кредит и сэкономить почти сотню тысяч

Кредит можно выплатить раньше срока и заметно уменьшить переплату. Но просто внести свободные деньги на кредитный счёт недостаточно. Важно правильно выбрать стратегию: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. А ещё имеет значение, когда именно вносить деньги и какой кредит закрывать первым, если долгов несколько.

Если главная цель — заплатить банку меньше процентов, обычно выгоднее сокращать срок кредита.

Причина простая: чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше времени на него начисляются проценты.

Например, кредит составляет ₽1 млн, ставка — 26% годовых, срок — 5 лет. По первоначальному графику переплата составит больше ₽796 тыс.

Если через год внести досрочно ₽100 тыс., результат будет разным.

При сокращении срока переплата снизится примерно до ₽638,9 тыс. Если вместо этого уменьшить ежемесячный платёж, переплата составит около ₽734,5 тыс.

Разница — почти ₽96 тыс.

Получается простое правило:

• хочется максимально сэкономить на процентах — лучше сокращать срок;

• нужно уменьшить ежемесячную нагрузку — стоит снижать платёж.

Второй вариант особенно полезен, если доход нестабильный или важно оставить больше денег в семейном бюджете.

Когда выгоднее всего досрочно погашать кредит

Есть ещё один важный момент — время досрочного погашения кредита.

В начале выплат значительная часть ежемесячного платежа уходит на проценты. Поэтому чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов успевает начислиться.

Иными словами, ₽100 тыс., внесённые в первый год кредита, обычно принесут гораздо больше экономии, чем те же ₽100 тыс. ближе к концу срока.

Поэтому откладывать деньги несколько лет ради одного большого досрочного платежа не всегда выгодно. Если свободная сумма уже есть, её можно направить на уменьшение долга раньше.

Как досрочно погашать кредит и не потерять финансовую подушку

Есть и компромиссный вариант.

Можно уменьшить обязательный ежемесячный платёж, но продолжить платить примерно столько же, сколько было раньше. Разницу каждый раз направлять на частичное досрочное погашение.

Такой подход даёт сразу два преимущества.

С одной стороны, обязательный платёж становится меньше. Если доход внезапно снизится, платить будет проще. С другой — при обычной финансовой ситуации долг продолжит быстро уменьшаться.

Главное — каждый раз правильно оформлять досрочное погашение по правилам конкретного банка.

Если кредитов несколько: какой погашать первым

Когда долгов несколько, свободные деньги обычно выгоднее направлять на кредит с самой высокой ставкой или полной стоимостью кредита.

Чаще всего в такой очерёдности оказываются:

• кредитные карты;

• дорогие потребительские кредиты;

• ипотека с более низкой ставкой.

Но есть важное исключение.

Если по кредитной карте действует льготный период и проценты пока не начисляются, приоритет может перейти к потребительскому кредиту.

Например, при ипотеке под 15%, потребкредите под 25% и кредитной карте под 40% логичнее сначала уменьшать самый дорогой долг — кредитку. Но если по ней действует беспроцентный период, ситуация меняется.

Нужно ли ждать крупной суммы для досрочного погашения?

Не обязательно.

Небольшие суммы тоже могут работать на уменьшение переплаты. Чем раньше деньги уменьшают основной долг, тем меньше процентов начисляется в дальнейшем.

Поэтому при наличии свободных средств иногда выгоднее делать несколько небольших досрочных платежей, а не годами собирать большую сумму.

Но при этом не стоит отдавать банку все накопления до последнего рубля. Финансовая подушка нужна на случай болезни, потери работы, срочного ремонта или другой неожиданной траты.

Главная ошибка при досрочном погашении кредита

Самая распространённая ошибка — просто перевести деньги на кредитный счёт и ждать, что банк сам всё сделает.

Такой перевод не всегда считается досрочным погашением.

В зависимости от условий банка может потребоваться отдельная заявка на частичное или полное досрочное погашение. Если её не оформить, деньги могут остаться на счёте и списываться по обычному графику.

Поэтому после внесения суммы важно проверить, что заявка на досрочное погашение действительно оформлена.

Что проверить после досрочного погашения

После операции стоит посмотреть новый график платежей.

Если выбиралось сокращение срока, нужно убедиться, что срок действительно уменьшился. Если целью было снижение платежа, необходимо проверить новый размер ежемесячного взноса.

При полном погашении кредита также важно убедиться, что задолженность закрыта, а договор завершён.

Итог простой: для максимальной экономии обычно выгоднее сокращать срок кредита и вносить деньги как можно раньше. Но если важнее снизить финансовую нагрузку, разумнее уменьшить платёж. В любом случае досрочное погашение нужно правильно оформить и проверить новый график, а финансовую подушку полностью отдавать банку не стоит, пишет Дом, деньги и закон.

Версия страницы для ПК