Кредиты станут меньше: новая инициатива ЦБ ударит по заёмщикам

Банк России изменяет подход к оценке доходов граждан при выдаче кредитов. Это может усложнить процесс получения крупных займов для многих заёмщиков. Регулятор постепенно отказывается от практики учёта «заявленного» дохода и переходит к более строгим требованиям. Теперь кредит будет рассчитываться исключительно на основе официально подтверждённых доходов.

Что именно меняется

Изменения будут вводиться поэтапно:

• С 1 апреля 2026 года выписки по счетам можно будет использовать для подтверждения дохода только для определённых категорий: зарплата, пенсии, социальные пособия и доходы от аренды.

• С 1 июля 2026 года, если заёмщик заявляет доход без документов, к нему будет применяться скидка в 10%. Это означает, что банк будет считать, что доход на 10% ниже заявленного.

• С 1 июля 2027 года планируется полностью перейти на учёт только официально подтверждённых доходов, которые можно подтвердить справками и документами.

Как это повлияет на сумму кредита

Банки обязаны контролировать долговую нагрузку заёмщика, чтобы ежемесячный платёж не превышал определённый процент от его дохода. Чем ниже подтверждённый доход, тем меньше средств банк сможет выдать, чтобы не нарушить этот лимит.

Пример: если заёмщик реально зарабатывает 100 тыс. рублей в месяц, но официально у него фиксируется только 60 тыс., то по новым правилам:

1. сначала доход будет уменьшен на 10%, если он не подтверждён документально;

2. затем банк будет ориентироваться на официальные 60 тыс., а не на реальные 100.

В результате расчёт платежа будет производиться исходя из 60 тыс., что существенно снизит максимальную сумму кредита по сравнению с текущими условиями. Это особенно влияет на крупные потребительские кредиты, где размер платежа напрямую связан с долговой нагрузкой.

Кто почувствует изменения сильнее всего

Наибольшее влияние нововведения окажут на лиц, чьи доходы частично не отражены официально. Это могут быть люди:

• получающие дополнительные доходы и гонорары;

• имеющие зарплату в конверте;

• с поступлениями, которые трудно подтвердить стандартными справками.

Для них кредитный лимит может сильно уменьшиться.

Тем не менее заёмщики с полностью официальными доходами, которые легко подтверждаются (например, зарплата по трудовому договору или пенсия), не ощутят серьёзных изменений: их кредитоспособность будет рассчитываться примерно так же, как и раньше.

В чём причина

В Банке России отмечают, что цель реформы — более точная оценка долговой нагрузки и рисков. Используя подтверждённые данные, банки смогут лучше оценить, сможет ли заёмщик выплачивать кредит. Регулятор стремится исключить ситуации, когда заёмщики берут деньги, основываясь на фактическом доходе, а затем сталкиваются с трудностями, если часть их поступлений нестабильна или не зафиксирована официально.

Таким образом, происходит переход от оценки «сколько человек зарабатывает» к оценке «сколько его дохода может подтвердить государство и документы». Для заёмщиков это означает, что кредитный лимит теперь будет зависеть не столько от реального дохода, сколько от тех справок, которые они смогут предоставить банку, пишет primpress.ru.

Версия страницы для ПК