Покупка квартиры в кредит почти всегда упирается в один вопрос: откуда взять деньги на стартовый платёж? Без него банк просто не одобрит сделку. Разберёмся, что это за сумма, зачем она нужна и какие источники средств реально работают.
Что такое первоначальный взнос и зачем он вообще нужен
Первоначальный взнос — это часть стоимости жилья, которую заёмщик платит из своих денег до того, как получит ипотеку. Простой пример: квартира стоит 9 млн рублей, минимальный взнос — 20%. Значит, 1,8 млн нужно внести самому, а оставшиеся 7,2 млн взять в кредит.
На практике банки чаще требуют 15–30% от стоимости. Иногда встречается порог в 10%, но такие программы обычно идут с более высокой ставкой.
Чем больше первый взнос, тем:
-
меньше сумма кредита;
-
ниже ежемесячный платёж;
-
меньше переплата по процентам;
-
выше шанс одобрения заявки;
-
лучше условия по ставке.
Взнос выполняет несколько функций сразу. Он снижает риски банка — заёмщик, вложивший свои деньги, более мотивирован платить исправно. Подтверждает финансовую дисциплину: накопления показывают, что человек умеет планировать бюджет. И снижает долговую нагрузку: чем меньше заём, тем ниже риск дефолта.
Ипотека без первоначального взноса возможна, но ставка по ней обычно выше, требования к заёмщику жёстче, а банк может потребовать дополнительное обеспечение.
Семь способов собрать первый взнос
1. Накопить с зарплаты
Классический и самый безопасный путь. Рекомендуется откладывать 10–20% от дохода ежемесячно. При зарплате 80 000 рублей это 8 000–16 000 рублей в месяц, то есть 96 000–192 000 рублей за год.
Плюсы: никаких долгов, растёт финансовая дисциплина и кредитный рейтинг.
Минусы: нужно время, а при дорогом жилье накопление растянется на годы.
Разумно использовать накопительный счёт, вклад и автоматические переводы.
2. Обратиться к родственникам
Родители или другие члены семьи могут подарить деньги или дать беспроцентный заём. Но условия возврата лучше проговорить заранее, чтобы избежать конфликтов. Желательно оформить письменное соглашение.
3. Продать имущество
Автомобиль, гараж, дача, другая недвижимость — один из самых быстрых способов собрать крупную сумму. Но сначала оцените, не ухудшит ли это качество жизни или возможности заработка.
4. Сдать имущество в аренду
Пример: для квартиры за 9 млн при взносе 20% нужно 1,8 млн. Если сдавать жильё за 90 000 рублей в месяц и полностью откладывать доход, цель достижима примерно за 1 год и 8 месяцев. Авто можно сдать в каршеринг или такси и откладывать арендные выплаты.
5. Использовать государственные программы
В качестве первоначального взноса можно направить средства материнского капитала. Это один из самых востребованных вариантов среди семей с детьми — господдержка заметно снижает барьер входа в ипотеку.
6. Вклады и инвестиции
Если часть средств уже есть, их можно разместить на вкладе, перевести на накопительный счёт или инвестировать — с пониманием рисков. Вклад — наиболее безопасный вариант. Инвестиции подойдут тем, кто готов к колебаниям стоимости активов.
7. Кредит на первоначальный взнос
Такой вариант позволяет не откладывать покупку жилья. Банк поможет закрыть стартовый платёж без длительного накопления, зафиксировать цену сделки и снизить риски роста стоимости. Чтобы воспользоваться программой, оставляют заявку на сайте.
Что важно помнить
Первоначальный взнос — не формальность, а важный финансовый показатель надёжности заёмщика. Его наличие снижает переплату и увеличивает шанс одобрения.
Если сбережений пока нет и ситуация позволяет, лучше начать со сдачи имущества в аренду и накопления, а не идти за кредитом сразу. Ипотека — обязательство на 15–30 лет, и стартовать её с дополнительной долговой нагрузкой не лучшая идея.