Финансист раскрыл формулу безбедной старости: сколько нужно откладывать уже сегодня и какие инструменты работают лучше всего
Думать о пенсии, когда до нее еще двадцать лет, кажется преждевременным.
Но именно время, а не размер дохода, является главным союзником будущего пенсионера. Бизнес-консультант Илья Русяев в беседе с агентством «Прайм» объяснил, как устроена подготовка к старости с точки зрения финансовой математики и какие шаги стоит предпринять уже сегодня, чтобы через десятилетия не считать копейки.
Что требует государство для назначения пенсии
В 2026 году право на страховую пенсию по старости возникает при наличии пятнадцати лет стажа и тридцати индивидуальных пенсионных коэффициентов. Если показателей не хватает, недостающее можно добрать добровольными взносами.
Платеж в размере 71 525,52 рубля за 2026 год дает один год стажа и 1,09 коэффициента. Это легальный способ докупить недостающие баллы, и о нем знают далеко не все, кому он мог бы пригодиться.
Пассивный доход: из чего его строить
Финансовая подушка на старость складывается из нескольких источников. Купоны облигаций федерального займа, дивиденды по акциям, арендные платежи и проценты по вкладам — всё это инструменты, которые при грамотной настройке работают без ежедневного участия владельца.
Русяев рекомендует строить так называемую лестницу: размещать средства так, чтобы бумаги и депозиты гасились каждые шесть или двенадцать месяцев. Это обеспечивает регулярный приток наличности и защищает от необходимости продавать активы в невыгодный момент.
При текущей ключевой ставке в четырнадцать процентов годовых длинные ОФЗ с фиксированным купоном закрепляют доходность на годы вперед. А бумаги с индексируемым номиналом защищают накопления от роста цен, что особенно важно в условиях инфляции.
Магия сложного процента в цифрах
Эксперт приводит наглядный расчет. Если откладывать шесть тысяч рублей ежемесячно при доходности десять процентов годовых, за десять лет сумма вырастет примерно до 1,2 миллиона рублей при собственных вложениях в 720 тысяч. За двадцать лет тот же взнос превратится уже в 4,5 миллиона.
Разница между десятью и двадцатью годами колоссальна, и именно поэтому откладывать подготовку на последние годы — стратегическая ошибка. Сложный процент работает тем эффективнее, чем больше у него времени.
Подушка безопасности
Финансовая подушка должна равняться расходам семьи за три–шесть месяцев. За пять лет до выхода на пенсию ее стоит увеличить до двенадцати месяцев. Держать эти деньги нужно в ликвидных инструментах: накопительных счетах и коротких вкладах, чтобы доступ к ним оставался быстрым.
Программа долгосрочных сбережений
Запущенная в 2024 году программа долгосрочных сбережений позволяет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, а государство добавляет до тридцати шести тысяч рублей в год на протяжении десяти лет. Это фактически бесплатные деньги, которые прибавляются к собственным взносам.
Дополнительный бонус предусмотрен налоговым законодательством: статья 219.2 Налогового кодекса дает возврат НДФЛ с взносов до четырехсот тысяч рублей в год. Это еще один стимул участвовать в программе.
С чего начать
Русяев советует не дожидаться предпенсионного возраста, а действовать уже сейчас. Использовать добровольные взносы для покупки недостающего стажа и коэффициентов, диверсифицировать источники дохода через ОФЗ, вклады и программу долгосрочных сбережений, а также регулярно пересматривать финансовый план с учетом инфляции и изменений в законодательстве.
Главный вывод прост: чем раньше начать, тем больше времени будет работать сложный процент. И тем спокойнее будет встречать тот возраст, когда работа перестанет быть обязательной частью жизни, пишет ПРАЙМ.