130 миллиардов за месяц: россияне массово закрывают ипотеку раньше срока

В последние год-два россияне реже досрочно погашали ипотечные кредиты.

Но в 2026 году ситуация кардинально изменилась — спрос на досрочное погашение заметно вырос, а июнь поставил абсолютный рекорд.

В первый летний месяц россияне направили 130,6 млрд рублей на досрочное погашение ипотеки. Из них:

• 71,2 млрд рублей (54,5%) — на полное досрочное погашение

• 59,4 млрд рублей (45,5%) — на частичное

Это рекордный показатель для июня за всю историю наблюдений, сообщили в Объединённом кредитном бюро (ОКБ).

Динамика: рост за год и сравнение с прошлым периодом

За год количество ипотечных договоров с досрочным погашением выросло на 14%, а общий объём средств — на 53%:

Что говорят эксперты: причины аномального роста

Падение доходности вкладов

Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ, отмечает: досрочное погашение ипотеки с господдержкой стало экономически нецелесообразным на фоне повышения ставок по вкладам. Но в четвёртом квартале 2025 года и первом квартале 2026-го объём досрочных погашений увеличился до 344–374 млрд рублей за квартал против 267–296 млрд в первых трёх кварталах 2025 года.

Основная причина — резкое снижение ставок по вкладам. После этого часть домохозяйств решила направить средства на досрочное погашение ипотеки.

Изменения в льготных программах

Не исключено, что семьи досрочно погашали льготные кредиты, полученные до 2023 года, чтобы успеть вновь поучаствовать в программе «Семейная ипотека» после изменения её условий.

Кто и какие кредиты гасит досрочно

По типу кредита

В структуре досрочного погашения наибольшую долю занимают кредиты наличными — 49,3% всех досрочных платежей (183,67 млрд рублей). Ипотека занимает 35,1% (130,62 млрд рублей), автокредиты — 14,3% (53,15 млрд рублей).

Михаил Алексин, гендиректор ОКБ, объясняет: «Структура досрочных погашений логична — чем больше портфель, тем выше объём погашений. Но несмотря на то что ипотечный портфель превосходит портфель кредитов наличными почти в три раза, по объёму досрочного погашения он ему уступает».

По возрасту заёмщиков

Чаще всего досрочно погашают ипотеку люди в возрасте от 25 до 45 лет. В июне 2026 года они направили на это почти 90 млрд рублей по 164 тыс. договоров.

По ставке и типу кредита

Виталий Костюкевич, директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка, отмечает:

• Активно гасятся кредиты с высокой ставкой (от 15%) и кредиты с высоким первоначальным взносом

• Медленнее гасятся кредиты, оформленные до 2022 года со ставками 8–11%, и кредиты с госсубсидированием — эти заёмщики предпочитают размещать средства на депозитах

Что будет со сроками ипотеки: прогнозы экспертов

Роман Евдокимов, вице-президент по розничным рискам банка «ДОМ.РФ», объясняет: банки используют показатель темпа досрочного погашения — сумму досрочно возвращённого долга по отношению к ипотечному портфелю. В банке «ДОМ.РФ» он составляет в среднем около 4,5% в год, с разбросом от 2% до 15% в зависимости от продукта и ставки.

Средний срок жизни портфеля:

• При 2% — около 11 лет

• При 15% — 5,5 года

Прогнозы:

• Кредиты с господдержкой, выданные в период высоких ставок, будут жить максимально долго

• Рыночная ипотека, выдаваемая по высоким ставкам, будет массово закрываться досрочно или рефинансироваться

• Меньше всего досрочных погашений по «Дальневосточной ипотеке» — там ставка особенно низкая

Парадокс: никто не платит ипотеку 30 лет

Руководитель направлений «Ипотека» и «Кредиты на образование» в Т-Банке Иван Сафонов отмечает удивительный факт: заёмщики, которые выплачивают ипотеку строго по первоначальному графику до конца срока, — скорее исключение. Если учитывать, что современная ипотека в России существует с 1998 года, то ещё ни один клиент, кто платит по графику 30 лет, не заплатил такую ипотеку до конца. Таких людей почти нет.

Две главные причины роста досрочных погашений

Михаил Алексин выделяет два ключевых фактора:

1. Истечение сроков вкладов. Вкладчики, не видя возможности переразместить средства с желаемой выгодой, направляют их на досрочное погашение кредитов.

2. «Взросление» кредитного портфеля. Чем больше времени проходит с момента выдачи долгосрочных кредитов, тем чаще заёмщики гасят их досрочно. Причина: аннуитетный платёж фиксирован, а доходы со временем растут.

Есть ли риски для банковской системы?

Виктор Зубик, основатель управляющей компании Smarent, считает, что рисков нет. Даже напротив — более длинный срок обслуживания кредита делает денежные потоки более прогнозируемыми. Банкам приходится дольше учитывать такие кредиты в структуре активов, но это не создаёт угрозы для устойчивости системы.

Что сказала глава ЦБ

На пресс-конференции по ключевой ставке Эльвира Набиуллина заявила: Банк России стремится сделать рыночную ипотеку более доступной широкому кругу лиц. Уже фиксируется оживление выдач на фоне постепенного снижения ставок.

«Рыночные ставки по ипотеке пока высокие, но они снижаются, и мы видим оживление в объёмах выдачи рыночных программ», — отметила она. Политика ЦБ направлена на то, чтобы ставки снижались быстрее через снижение инфляции, и рыночная ипотека становилась доступной более широкому кругу людей, пишет Российская газета.