Депозиты больше не работают: финансист объяснил, почему вклады перестали быть выгодными

Банковские вклады долгое время считались главным способом сохранения сбережений для россиян.

Однако сегодня эта стратегия дает сбои. Никита Семенов, основатель и генеральный директор Multi Family Office HIDE, в интервью «Газете.Ru» рассказал, почему высокие проценты по депозитам не спасают от инфляции и налогов, и как на самом деле нужно управлять деньгами.

Почему проценты не означают реальный доход

В 2024–2025 годах ключевая ставка достигала 21%, сейчас она держится на уровне 14,5%. Банки предлагают двузначную доходность, и это выглядит заманчиво. Но номинальные цифры обманчивы.

Посчитаем на примере: 100 млн рублей под 14% годовых принесут 14 млн рублей дохода. После уплаты НДФЛ (15%) останется 11,9 млн рублей. При инфляции 8% покупательная способность уменьшится примерно на 8,9 млн рублей. Итоговый реальный прирост — около 3 млн рублей.

«Вклад принимает на себя основной удар инфляции, поскольку деньги остаются в денежной форме и не участвуют в переоценке активов», — поясняет Семенов.

Главные ошибки вкладчиков

Эксперт выделяет типичные просчеты, которые делают депозиты бесполезными:

• трата процентов на текущие нужды без реинвестирования;

• регулярное снятие части основной суммы;

• сосредоточение слишком большой доли капитала во вкладах из страха перед альтернативами.

Некоторые пытаются перехитрить систему, перекладывая деньги из одного банка в другой в поисках более высокой ставки. Но сейчас трехмесячные депозиты дают около 13,7% годовых, полугодовые — около 13,1%, и разница незначительна.

Какую роль должен играть вклад

Семенов подчеркивает: вклад — это лишь один из инструментов, а не основа всей финансовой стратегии. Его функция — временное хранение средств для:

• финансовой подушки безопасности;

• ближайших целей (покупка, ремонт, отпуск);

• периодов нестабильности.

Оптимальная доля вклада в общем капитале — не более 10–20%.

Что делать с процентным доходом

Ключевой момент — как вы распоряжаетесь процентами. Если забирать их на повседневные расходы, инструмент перестает работать на рост. Часть дохода необходимо реинвестировать, чтобы хоть как-то компенсировать инфляцию.

Как выстроить грамотную стратегию

Для эффективного управления деньгами нужно:

• определить цель накоплений и срок их использования;

• оценить свой уровень риска;

• не полагаться на один инструмент, а диверсифицировать активы.

Эксперт рекомендует хотя бы раз проконсультироваться с финансовым советником, который поможет избежать ошибок.

Итог

«Главное изменение последних лет заключается в том, что вклад перестал быть методом финансового роста. Сейчас он является инструментом сохранения и временного размещения средств», — резюмирует Семенов.

Депозит больше не способен обеспечить реальный прирост капитала. Чтобы деньги работали, нужен комплексный подход: диверсификация, инвестиции и продуманное планирование. Хранить все в одном месте и надеяться на проценты — путь к постепенной потере покупательной способности, пишет Газета.Ru.