Третья пенсия уже не за горами: кому добавят, а кто останется с двумя — разбор новой выплаты

Представьте: вы работаете на заводе, в офисе или магазине, и компания каждый месяц перечисляет деньги на ваш персональный счёт. Не из вашей зарплаты, а сверху.

К выходу на пенсию на этом счёте накапливается сумма, которая превращается в ежемесячную прибавку к государственной пенсии. Звучит как фантастика? А может стать реальностью.

В России обсуждают введение корпоративной (третьей) пенсии. Рассказываем, как это будет работать, кому положено и когда ждать.

Что за «третья пенсия» и чем она отличается от обычной

Сейчас у большинства россиян есть две пенсии (по факту — части одной):

• Страховая пенсия (государственная, от Социального фонда)

• Накопительная пенсия (если вы участвовали в программе 2002–2014 годов или перевели деньги в НПФ)

Третья пенсия — корпоративная. Её будут формировать работодатели. Не государство, не вы сами, а ваша компания. Это похоже на систему, которая давно работает в США (401(k) с матчингом) или в некоторых крупных российских корпорациях (Газпром, РЖД, Лукойл) — там уже есть добровольные корпоративные пенсионные программы. Теперь систему хотят сделать массовой и доступной для всех.

Как будет работать новая программа

Модель назвали установленная пенсионная программа (по аналогии с defined contribution в западных странах). Ключевые черты:

• Средства перечисляет работодатель. Не вы (не из зарплаты), а компания-наниматель. Это дополнительные расходы бизнеса, а не удержания из вашего дохода.

• Деньги идут на специальный счёт сотрудника — индивидуальный пенсионный счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

• НПФ инвестирует накопления в ценные бумаги, облигации, недвижимость и т.д. Это должно защитить деньги от инфляции и приумножить.

• Подключение автоматическое при трудоустройстве. Вы по умолчанию участвуете, но можете отказаться (написать заявление).

Когда и как получить эти деньги

Право распоряжаться накоплениями возникает при достижении пенсионного возраста (60 лет — женщины, 65 лет — мужчины, или по льготным основаниям). Варианты получения:

• Ежемесячная пожизненная выплата (добавка к государственной пенсии)

• Срочная выплата (например, в течение 10–15 лет)

• Единовременное снятие всей суммы (скорее всего, не разрешат — всё же пенсионные накопления)

Точные условия будут определены позже, но общая идея: это долгосрочные деньги на старость.

Отличие от программы долгосрочных сбережений (ПДС)

Уже существует Программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная в 2024–2025 годах. Там:

• Вы сами делаете взносы (из дохода)

• Государство добавляет софинансирование (до 36 000 ₽ в год)

• Деньги тоже инвестируются в НПФ

Новая корпоративная программа — другая:

• Деньги платит работодатель (не вы)

• Государство НЕ софинансирует (но, возможно, даст налоговые льготы компаниям)

• Накопления принадлежат работнику

То есть это дополнительный «слой» пенсии, который не замещает ПДС, а идёт параллельно.

Налоговые льготы — главный двигатель для бизнеса

Чтобы компании захотели тратить деньги на пенсионные счета сотрудников, государство собирается дать налоговые послабления:

• Для работодателя: взносы на корпоративную пенсию вычитаются из налога на прибыль (как расходы на оплату труда). Это снижает фискальную нагрузку.

• Для работника: взносы работодателя могут не облагаться НДФЛ (в пределах лимита). То есть вы получаете «подарок» от компании полностью, без вычета налога.

Это типичная мировая практика: через налоговые стимулы побуждать бизнес к формированию пенсионных накоплений для сотрудников.

Кто получит больше денег

Размер будущей «третьей пенсии» будет зависеть от:

1. Размера взносов работодателя (процент от зарплаты или фиксированная сумма)

2. Длительности участия (чем дольше вы работаете в компании, участвующей в программе, тем больше накопления)

3. Инвестиционного дохода НПФ (условно 2–7% годовых сверх инфляции)

Предположительно, стандартные отчисления могут составить 3–6% от зарплаты (как сейчас взносы на ОПС, только не в СФР, а в НПФ). Но точные цифры ещё не утверждены.

Больше всех выиграют:

• Долгосрочные сотрудники («стажисты»)

• Работники крупных и прибыльных компаний (которые могут позволить себе высокие взносы)

• Те, кто работает в отраслях с дефицитом кадров (туда бизнес будет активнее заманивать бонусом в виде пенсии)

Когда это запустят

Пока всё на стадии концепции. Что известно:

• Концепция уже обсуждается с профильными министерствами (Минфин, Минтруд, Минэкономразвития)

• В целом получила положительную оценку

• Детали механизма продолжают прорабатывать

• Осенью 2026 года планируется представить окончательные предложения правительству

• Если одобрят, закон могут принять в 2027 году, а запустить — в 2028–2029

То есть ждать осталось недолго (в масштабах пенсионной реформы).

Что это значит для обычного работника

• Дополнительная пенсия к государственной. Учитывая, что демография в стране сложная и бюджетные пенсии вряд ли будут расти быстро, корпоративная подушка — серьёзное подспорье.

• Накопления не зависят от вашей зарплаты (в прямом смысле: вы не откладываете свои деньги, а получаете от компании). Это как если бы вам каждый месяц давали премию, которая уходит на пенсионный счёт.

• Мобильность. Скорее всего, накопления будут переходить с вами при смене работы (как накопительная пенсия). Но если новый работодатель не участвует в программе, старые деньги останутся в НПФ и продолжат инвестироваться.

Риски и «но»

• Не все работодатели захотят участвовать. Малый и средний бизнес может отказаться из-за дополнительной финансовой нагрузки. Тогда система охватит в основном крупные компании.

• НПФ могут инвестировать неэффективно или взять высокие комиссии. Банк России обещает надзор, но риски остаются.

• Отказ от программы. Если вы решите отказаться, то лишите себя бесплатных накоплений. Лучше соглашаться.

• Инфляция и девальвация. Даже инвестированные деньги могут обесцениться в кризис. Но диверсификация (вклады, золото, акции) снижает риск.

Коротко: что нужно знать прямо сейчас

• Третью пенсию вводят не отменяя первые две. Это дополнительная выплата, формируемая работодателем.

• Участие автоматическое при трудоустройстве, но можно отказаться.

• Деньги не из вашей зарплаты — это дополнительные расходы компании.

• Получить — после выхода на пенсию (в виде ежемесячной добавки).

• Окончательное решение — осенью 2026 года. Пока концепция обсуждается.

Если вы работаете по найму и планируете оставаться в России — это хорошая новость. Даже если работодатель будет отчислять всего 3% от зарплаты, за 20–30 лет работы набежит внушительная сумма, которая превратится в ощутимую прибавку к государственной пенсии (десятки тысяч рублей в месяц). А если ещё и ПДС использовать — можно создать полноценный второй (или третий) источник дохода на старости.

Пока ждём официальных решений. Но уже можно присматриваться к работодателям, которые раньше других внедрят корпоративные пенсии. И не отказываться, если предложат. Бесплатный сыр бывает — в мышеловке под названием «пенсионная реформа». Но здесь, кажется, сыр настоящий, пишет primamedia.ru.