Каждая третья копейка мимо пенсии: эксперты назвали ошибки, которые превращают стаж в пыль

Человек пахал 40 лет, ни дня без работы, а на пенсии получает копейки. Знакомая история?

Эксперт Екатерина Медякова (Федеральный методический центр повышения финансовой грамотности ИГСУ Президентской академии) объясняет: годы работы сами по себе не гарантируют достойную пенсию. Решающую роль играют три фактора — и в них многие ошибаются. 

Ошибка первая: зарплата «в конверте» — главный убийца пенсии

Самая массовая и самая опасная ошибка. Человек получает 50–70 тысяч рублей на руки, но официально у него оформлен МРОТ или чуть выше. Работодатель платит страховые взносы только с этой минимальной суммы. Остальное — «серая» или «чёрная» зарплата.

Что происходит с пенсией:

• В страховой стаж эти годы входят (формально вы работали).

• Но индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — те самые баллы — начисляется только с официальной части.

• В итоге вы имеете стаж, а баллов у вас — кот наплакал.

Пример: официальная зарплата — МРОТ (22 000 рублей), а по факту — 60 000. За год набегает не 5–6 баллов, как могло бы быть, а всего 1–1,5 балла. За 30 лет работы разница — 120 баллов против 40. А каждый балл в 2026 году стоит около 150–160 рублей. Итоговая потеря: 12 000 рублей в месяц.

Ошибка вторая: договор подряда без взносов — годы впустую

Человек оформляет договор гражданско-правового характера (ГПХ) — подряд, возмездное оказание услуг. Запись в трудовую книжку при этом не делается. И здесь всё зависит от порядочности заказчика.

Как должно быть: заказчик обязан перечислить страховые взносы за исполнителя, и тогда период войдёт в стаж и баллы.

Как часто бывает: заказчик экономит и взносы не платит. А исполнитель и не проверяет — работает себе спокойно.

Последствие: через много лет человек приходит в Социальный фонд, а ему говорят: «Годы 2018–2020 по договору ГПХ мы не засчитываем — взносов нет». Всё, эти годы выпали из пенсии полностью.

Ошибка третья: самозанятость без взносов — иллюзия пенсии

Миллионы россиян перешли на налог на профессиональный доход (НПД). Это выгодно: ставка низкая, отчитываться легко. Но есть подводный камень, о котором многие узнают слишком поздно.

Суть: самозанятый платит только налог. Страховые взносы в Социальный фонд он не платит автоматически. Чтобы шёл стаж и начислялись баллы, нужно заключить договор добровольного страхования с СФР и платить дополнительные взносы.

Если этого не делать:

• Годы работы как самозанятый не дают ни стажа, ни баллов.

• Человек считает, что работает официально, а для пенсии — это пустота.

То же касается индивидуальных предпринимателей (ИП), которые не платили фиксированные взносы. ИП обязан платить взносы за себя, даже если у него нет дохода. Не платил — год выпал из стажа.

Чек-лист: как проверить, не ошиблись ли вы

Екатерина Медякова советует не ждать пенсии, а действовать сейчас.

1. Закажите выписку из лицевого счёта в СФР (через «Госуслуги» или в отделении фонда). Там будет список всех периодов работы с указанием начисленных баллов и взносов.

2. Сравните с реальностью. Если вы работали, а в выписке этого периода нет — значит, взносы не платились.

3. Для договоров ГПХ — запросите у заказчика справки об уплате взносов или проверьте их онлайн через сервис СФР по номеру договора.

4. Для самозанятых и ИП — если вы ещё не платите добровольные взносы, начните это делать. Сумма в 2026 году — около 59 000 рублей за год, она даст примерно 1,1 балла и год стажа. Дорого? Да. Но дешевле, чем остаться без пенсии.

Что делать, если ошибка уже совершена

Ситуация 1: «серая» зарплата в прошлом.
Увы, задним числом ничего не сделать. Если работодатель уже не работает или не платил взносы, доказать что-то крайне сложно. Суды по таким делам почти всегда проигрышные. Единственный выход — больше не соглашаться на серые схемы в будущем.

Ситуация 2: по договору ГПХ взносы не платили.
Можно попытаться найти заказчика и через суд обязать его уплатить взносы. Но если прошло больше 3–5 лет — шансы близки к нулю.

Ситуация 3: самозанятый или ИП не платил.
Можно начать платить уже сейчас. Каждый год, за который вы заплатите взносы, будет идти в стаж. Прошлые годы, к сожалению, не восстановить — закон не имеет обратной силы.

Главный вывод от эксперта

Екатерина Медякова резюмирует: «Пенсия — это не награда за возраст и не компенсация за то, что вы вставали по утрам. Это страховое возмещение, которое формируется исключительно из взносов, уплаченных за вас работодателем или вами лично».

Нет взносов — нет пенсии. Есть взносы с МРОТа — пенсия будет минимальной. Хотите нормальную пенсию — требуйте от работодателя полной официальной зарплаты, проверяйте договоры ГПХ и, если вы самозанятый или ИП, платите взносы добровольно. Лучше потерять 50 тысяч в год на взносах сейчас, чем получать на 10 тысяч меньше каждый месяц всю оставшуюся жизнь, пишет sakhalinmedia.ru.