ЦБ: каждый пятый заёмщик 2025 года будет расплачиваться всю оставшуюся жизнь

Представьте: вы берёте квартиру, а выплачиваете её, уже будучи на пенсии.

И не просто на пенсии — в 70–75 лет. Для 20% россиян, оформивших ипотеку во второй половине 2025 года, это не гипотетический сценарий, а реальный график платежей. Центробанк бьёт тревогу: банки всё охотнее кредитуют тех, кто доживёт до окончания срока разве что по самым оптимистичным прогнозам.

Главная цифра, которая шокирует

Согласно данным ЦБ (анализ бюро кредитных историй), в 2025 году каждый пятый заёмщик взял ипотеку с таким сроком, что на момент финального платежа ему исполнится от 70 до 75 лет.

Простыми словами: человек может выйти на пенсию, а ипотека — нет. Он будет отдавать банку по 15–25 лет, включая те годы, когда его доход резко снизится (иногда в два-три раза).

Что происходило в 2023–2024 годах? Масштаб проблемы

В период экономического перегрева (2023–2024 годы) картина была ещё более тревожной. Регулятор зафиксировал: доля заёмщиков, чей плановый возраст погашения ипотеки превышал 60 лет, составила 65% от всех выданных кредитов.

То есть почти две трети граждан брали жильё в долг с расчётом, что отдадут его уже в пенсионном возрасте или около того.

«Значительная часть выдач ипотеки в 2025 году пришлась на программу "Семейная ипотека": ею воспользовались 560 тысяч человек, или 59% от всего числа заемщиков, получивших ипотечный кредит», — уточняется в сообщении пресс-службы ЦБ.

Кто эти люди и зачем они рискуют?

Исследование показывает: многие из этих россиян не покупали первую в жизни квартиру, а улучшали жилищные условия. У 216 тысяч заёмщиков (каждый третий из взявших ипотеку в 2025-м) ранее уже был ипотечный кредит. То есть они не новички на рынке, но сознательно идут на новый долг — часто на десятки лет.

Что стоит за этим поведением?

• Желание переехать в квартиру побольше (родился второй или третий ребёнок).

• Ставка, что будущая пенсия будет выше (но никто не знает, какой она будет через 10–15 лет).

• Уверенность, что можно будет досрочно погасить (но не все это делают).

• Надежда на государственные льготы и рефинансирование в будущем.

Есть ли позитив? Меньше просрочек

Центробанк отмечает любопытный факт: заёмщики 2025 года допускают меньше просрочек, чем те, кто брал кредиты в 2024-м. Почему?

Вероятные причины:

• Сработал эффект «напуганного» заёмщика — люди стали тщательнее оценивать риски.

• Большую роль сыграла «Семейная ипотека» с господдержкой, где условия мягче рынка.

• Значительная часть кредитов выдавалась не на первое жильё, а на улучшение — такие люди уже имеют опыт выплат и финансовую дисциплину.

Однако, как подчёркивают эксперты, отсутствие просрочек сейчас не гарантирует отсутствия проблем через 10 лет, когда заёмщик лишится части дохода.

Что будет с «Семейной ипотекой» дальше?

Вице-премьер России Марат Хуснуллин ещё 8 апреля заявил, что правительство обсуждает два изменения:

1. Увеличение лимита по программе (сейчас на многих банках лимиты выбраны, и выдача остановлена).

2. Введение дифференцированной ставки в зависимости от количества детей. Идея: чем больше детей в семье, тем меньше процент.

Пока это только обсуждения, но направление понятно — государство пытается снизить долговую нагрузку на многодетных и молодых родителей, чтобы они не оказывались у разбитого корыта к 70 годам.

Что делать заёмщику? Три практических совета

Совет 1. Не смотрите только на ежемесячный платёж. Срок в 25–30 лет под 6–7% иногда приводит к переплате, равной ещё одной квартире. Посчитайте общую переплату за всё время.

Совет 2. Смоделируйте жизнь на пенсии. Какой будет ваш доход через 15 лет? Если вы не госслужащий с гарантированной прибавкой, будьте честны с собой. Может, лучше взять меньшую квартиру, но закрыть кредит к 55 годам.

Совет 3. Пользуйтесь правом досрочного погашения. Закон позволяет гасить ипотеку быстрее без штрафов. Каждая лишняя тысяча, внесённая сейчас, срезает годы долга в старости.

Итог

Ипотека до 70–75 лет становится новой нормой для каждого пятого заёмщика. Банки охотно кредитуют пенсионеров будущего, потому что сегодняшние доходы позволяют платить. Но что будет, когда эти люди потеряют работу или выйдут на пенсию — большой вопрос. Регулятор видит риски, но пока ситуация не переломилась. Главный вывод для вас: если берёте ипотеку, считайте не только первые годы, но и последние. Свою старость лучше не закладывать, пишет Вечерняя Москва.