Многие уверены: досрочно закрывать вклад — себе дороже. Банк заберёт начисленные проценты, и вся выгода улетит в трубу. Но эксперты говорят, что это не всегда так.
В некоторых ситуациях потеря процентов полностью оправдана. Более того — она может принести дополнительную прибыль.
Об этом в беседе с «Прайм» рассказал Василий Кутьин — директор по аналитике Инго Банка. Разбираем его советы по косточкам.
Когда досрочное закрытие — это умный шаг
Кутьин выделяет несколько условий, при которых расторжение договора с банком раньше срока не только не вредит, но и приносит выгоду.
Золотое правило: новый вклад должен давать существенно более высокую ставку. Разница в несколько процентных пунктов способна перекрыть потери от досрочного закрытия.
Особенно выгодно закрывать депозит, если:
| Ситуация | Почему это выгодно |
|---|---|
| Вклад открыли недавно | Потеря процентов минимальна |
| Ставка по новому вкладу выше на 2–3% и более | Разница компенсирует все потери |
| Появились специальные условия для новых клиентов | Бонусы и акции дают дополнительный доход |
Когда досрочное закрытие — это ошибка
Есть ситуации, когда лучше не трогать вклад, даже если ставки вокруг выросли.
Не стоит закрывать досрочно, если:
-
С момента открытия прошло много времени. Начисленные проценты уже составляют крупную сумму. Их потеря может превысить выгоду от новой, более высокой ставки.
-
Разница в ставках незначительная. Новый вклад предлагает всего на 1–2% больше. Игра не стоит свеч.
-
У нового вклада менее выгодные условия. Например, нет капитализации процентов. Это съест часть потенциального дохода.
Что ещё важно учесть перед решением
Эксперт советует смотреть не только на цифры по конкретным вкладам, но и на общую экономическую картину.
| Показатель | Что означает для вкладчика |
|---|---|
| Ключевая ставка снижается | Доходность по новым вкладам тоже упадёт — возможно, стоит фиксировать текущие условия |
| Высокая инфляция | Лучше выбирать короткие вклады — чтобы быстрее реагировать на изменения |
| Низкая инфляция | Долгосрочные вклады дают стабильный предсказуемый доход |
Простая формула: как посчитать, выгодно ли закрывать
Кутьин рекомендует не полагаться на интуицию, а взять калькулятор и сделать четыре шага:
-
Посчитайте уже накопленные проценты по текущему вкладу
-
Оцените потенциальный доход по новому вкладу
-
Вычтите потери от досрочного закрытия
-
Сравните с вариантом, если оставить вклад до конца срока
Если итог положительный — досрочное закрытие оправдано.
Коротко: главные выводы
| Ситуация | Решение |
|---|---|
| Вклад открыли недавно, а ставки резко выросли | Закрывайте и открывайте новый |
| До окончания срока остались считаные месяцы | Оставьте как есть |
| Разница в ставках — 1–2% | Не стоит овчинка выделки |
| У нового вклада нет капитализации | Внимательно пересчитайте выгоду |
| Ключевая ставка падает | Возможно, текущие условия — лучшие, что будут в ближайшее время |
Главное правило: любое решение должно быть основано на расчётах, а не на эмоциях. Потратьте 10 минут на подсчёты — они могут сэкономить вам десятки тысяч рублей, пишет deita.ru.