Закрыл ипотеку и потерял деньги: когда досрочное погашение работает против заемщика

Досрочное погашение ипотеки кажется очевидным благом: меньше долг — меньше переплата. Но на практике всё не так однозначно. Решение может оказаться финансово невыгодным.

Об этом «Газете.ру» рассказал Андрей Мисаров, председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Главный критерий — сравнение доходности

Ключевой фактор, который должен учитывать заемщик, — сопоставление потенциального заработка от вклада или облигаций с суммой переплаты по кредиту.

Логика простая:

• если финансовые инструменты приносят меньше, чем стоит кредит, — гасите долг, сэкономите на процентах;

• если доходность инвестиций выше ставки по ипотеке — деньги выгоднее вложить, а кредит платить по графику.

Когда досрочное погашение оправдано

Мисаров выделяет несколько сценариев, когда закрытие кредита — разумный шаг.

Инвестиционная недвижимость перестала окупаться.

Квартира покупалась под сдачу, но ставки упали, аренда не покрывает платежи. Сохранение займа лишь увеличивает нагрузку и риски.

Объект вырос в цене, но дальнейшего роста не ожидается.

В такой ситуации выгоднее закрыть кредит, продать жилье и зафиксировать прибыль.

Юридические риски.

Досрочное погашение помогает избежать проблем перед возможными судебными спорами или банкротством.

Наследственный аспект.

После смерти владельца правопреемникам может потребоваться переоформление договора на менее выгодных условиях.

Скрытые ограничения залога

Даже после оформления права собственности банк накладывает обременения. Это значит:

• продажа по сложным схемам требует согласования с кредитором;

• перепланировка — тоже;

• раздел имущества при разводе — дополнительный бюрократический квест.

Залоговая недвижимость часто становится предметом споров и согласований. Избавление от долга снимает эти ограничения.

Универсального ответа нет

Для одних рациональнее направить свободные средства в инвестиции, сохранив ипотеку. Для других приоритет — избавиться от долговой нагрузки и снять ограничения, связанные с залогом.

Решение зависит от:

• текущей ставки по кредиту;

• доходности доступных финансовых инструментов;

• планов на недвижимость;

• личного отношения к долгам.

Итог

Досрочное погашение ипотеки — не всегда оптимальный выбор. Прежде чем принимать решение, посчитайте: что принесет больше — инвестиции или экономия на процентах.

Если доходность вложений выше ставки по кредиту, спешить с закрытием долга не стоит. Если ниже — гасите. Главное — считать, а не действовать по инерции, пишет deita.ru.

Версия страницы для ПК