Накопления «молчунов» реформируют в долгосрочные сбережения: кто от этого выиграет, а кто потеряет

Знаете ли вы, куда уходят 6% вашей зарплаты, которые когда-то отчислялись на накопительную часть пенсии? Если вы не отвечали на письма из Пенсионного фонда и не писали заявлений — вы «молчун».

Таких в России больше 36 миллионов человек. И их деньгами распоряжается государство в лице ВЭБа. Но ситуация может кардинально измениться.

На Петербургском международном экономическом форуме министр финансов Антон Силуанов и глава ВЭБа Игорь Шувалов анонсировали громкую инициативу: накопления «молчунов» предлагают перевести в систему долгосрочных сбережений (ПДС). Что это значит на практике и стоит ли радоваться?

Кто такие «молчуны» и почему про них вспомнили

«Молчуны» — это граждане, которые в своё время не выбрали негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или частную управляющую компанию для своей накопительной части пенсии. По умолчанию их деньги остались в государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ.

Проблема в том, что эти накопления годами «заморожены» в очень консервативных инструментах. Доходность невысокая, а люди часто даже не помнят о существовании этих денег. Если человек умирает до выхода на пенсию, накопления «молчуна» в большинстве случаев наследовать нельзя — они фактически сгорают.

Что конкретно предлагают

Суть реформы одной фразой: создать объединённый фонд, где накоплениями «молчунов» будут управлять частные компании под надзором государства, а граждане получат больше прав и возможностей.

Ключевые нововведения, которые обсуждаются:

• Наследование накоплений. Если человек умирает до пенсии, его сбережения не исчезнут, а перейдут к наследникам. Сейчас это почти невозможно.

• Досрочное снятие в экстренных случаях. Деньги можно будет забрать на дорогостоящее лечение, обучение детей или при потере кормильца. По сути, пенсионная копилка станет подушкой безопасности.

• Самостоятельный выбор управляющей компании. Граждане смогут решить, кому доверить свои сбережения — государству или одной из частных УК. Не выберете — государство выберет за вас (останетесь «молчуном», но в новой системе).

• Повышенная доходность. Частные компании, по идее, могут зарабатывать больше, чем консервативный ВЭБ. Но это не гарантия.

Плюсы и подводные камни для обычного человека

Что хорошего:

Что настораживает:

• Доходность под вопросом. Смогут ли частные компании стабильно показывать результат, который перекроет инфляцию и комиссии? Вопрос открытый.

• Риски «переупаковки». Любая масштабная реформа такого рода сопряжена с потерями при передаче активов, ошибками в учёте и прочими бюрократическими сбоями.

• Новые комиссии. Не появятся ли скрытые платежи, которые «съедят» весь дополнительный доход?

Что уже работает: программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Важный контекст: похожая система существует с 2024 года, но в неё можно было вступать добровольно. К концу 2025 года её участниками стали 2,3 миллиона человек.

Теперь власти хотят подключить к ПДС всех «молчунов» — фактически сделать систему массовой. Те, кто уже участвует добровольно, скорее всего, останутся в ней же. А 36 миллионов человек, которые молчали годами, получат новых операторов для своих накоплений.

Личный чек-лист: что сделать прямо сейчас

Пока закон не принят, но обсуждения идут полным ходом. Лучше подготовиться заранее.

Шаг 1. Узнайте, «молчун» вы или нет

Закажите выписку из Социального фонда через «Госуслуги» (раздел «Индивидуальный лицевой счёт») или в отделении СФР. Это бесплатно и занимает пару минут.

Шаг 2. Изучите программу долгосрочных сбережений, которая уже работает

Понять механизмы: государственное софинансирование, налоговые вычеты, условия досрочного снятия. Даже если нынешнюю инициативу не примут, ПДС уже существует и в неё можно вступить добровольно.

Шаг 3. Не паникуйте, но и не пускайте на самотёк

Реформа, судя по заявлениям, будет. Итоговый результат зависит от того, насколько активно вы будете участвовать в выборе управляющей компании и отслеживать свои накопления.

Шаг 4. Дождитесь конкретных законопроектов

Пока это лишь идеи и обсуждения. Как только появятся документы, можно будет оценивать детали: какие комиссии, какие гарантии, как именно будет работать наследование.

Итог: кому это выгодно?

• Государству — получить длинные дешёвые деньги для экономики (инвестиции в инфраструктуру, облигации, проекты).

• Частным управляющим компаниям — доступ к миллионам клиентов и новым комиссиям.

• Гражданам — при удачном раскладе: более высокая доходность, возможность наследования и досрочного снятия. При неудачном раскладе — новые риски и потеря части накоплений.

Мой вам совет: не доверяйте красивым обещаниям на слово. Изучайте, спрашивайте, проверяйте выписки. Ваши пенсионные деньги — это ваши деньги, даже если вы о них забыли, пишет автор дзен-канала Разбираюсь сама.