Более половины ипотечных заемщиков смогут воспользоваться ипотечными каникулами
https://ok.ru
В течение последних трех лет наблюдается довольно стремительный рост объема выдаваемых ипотечных кредитов — выдачи по итогам трех кварталов 2018 года по сравнению с аналогичным периодом 2016 года увеличились на 100%. Одновременно с этим объем портфеля увеличился на скромные по сравнению с выдачами 40%.
В числе основных причин подобного разрыва темпа роста выдач и портфеля можно привести рефинансирование ипотечных кредитов, полученных ранее под высокие ставки, по новым, более низким ставкам. В качестве мерила разницы в процентных ставках можно привести значение Полной стоимости ипотечных кредитов. Так, в третьем квартале 2016 года значение ПСК составляло 13,4%, а в третьем квартале 2018 года — уже 10,9. Иными словами потребитель, проведя рефинансирование ипотеки может сэкономить 2,5 п.п., что для долгосрочных ипотечных кредитов может быть довольно значимо.
При этом данный рост объемов ипотечного портфеля не приводит к сколько-нибудь значимому росту уровня риска по этому виду кредитования. Риски по нему, как были на самом низком уровне среди всех видов банковского кредита, так и продолжают оставаться такими же — риски первого года 0,6-0,7%, а первых двух лет — 1,5% — 1,6%.
На этом довольно благоприятном фоне появилась инициатива предоставления заемщикам, ипотечных каникул, то есть некоего периода, в течение которого не будут выплачиваться полностью или частично ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. К заемщикам предъявляется ряд требований: сумма займа до 10 млн руб., с момента получения кредита прошло не менее 12 месяцев, а длительность просроченной задолженности не более 60 дней. По оценкам БКИ «Эквифакс» по состоянию на конец третьего квартала 2018 года данным критериям соответствует более 55% всего ипотечного портфеля, а если бы не было массового рефинансирования ипотеки, то эта доля увеличилась бы до 64%.
Безусловно, подобная инициатива выглядит здравой и правильной. При этом возникает вопрос о механизме работы данной инициативы и возможных злоупотреблениях. Кроме того, необходимо отметить, что в данном случае кто-то должен будет компенсировать кредитору подобные «каникулы». Традиционно банкиры могут скорректировать практику ценообразования ипотечных сделок, и хороший заёмщик будет вынужден платить больше для того, чтобы компенсировать возможные дополнительные потери от «ипотечных каникул», что на фоне уже начавшегося роста процентных ставок по ипотеке после роста учетной ставки ЦБР осенью 2018 года может выглядеть вполне реальным.