Финансовые консультанты и эксперты по личным инвестициям рекомендуют гражданам отказаться от концентрации всех сбережений на счетах одной кредитной организации. Первостепенной причиной такого подхода выступает механизм государственного страхования, сообщает ИА DEITA.RU.

Согласно действующему законодательству, госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» берёт на себя обязательства по возврату средств частным лицам, однако лимит компенсации ограничен суммой 1 400 000 рублей в рамках одной банковской лицензии. Этот потолок является совокупным: в расчёт включается всё имущество клиента внутри конкретного учреждения — срочные депозиты, остатки на накопительных счетах и даже положительный баланс дебетовых карт с процентом на остаток.

Если у банка отзывают лицензию, а на всех счетах хранилось, к примеру, 3 000 000 рублей, вернуть удастся только 1 400 000 рублей. Оставшиеся 1 600 000 рублей переводят вкладчика в статус кредитора третьей очереди, и их возврат через судебные разбирательства не имеет гарантий.

Механизм дробления нивелирует этот риск: если распределить те же 3 000 000 рублей на три части по 1 000 000 и разместить в трёх разных банках, то при одновременном крахе всех организаций государство вернёт всю сумму целиком — для каждой лицензии действует свой независимый страховой лимит.

Специалисты подчёркивают, что делить капитал нужно с математической точностью, закладывая буфер на будущую доходность. Если разместить ровно 1 400 000 рублей, то уже после первого месяца капитализации проценты увеличат тело вклада, и сумма сверх лимита окажется под угрозой. Поэтому разумной финансовой гигиеной считается открытие депозита на 1 100 000–1 200 000 рублей, чтобы итоговая сумма с процентами гарантированно осталась в безопасной зоне.

Второй аргумент в пользу распределения активов — возможность зафиксировать максимально выгодную доходность в условиях меняющегося рынка. Один банк может устанавливать рекордную ставку 18% годовых на краткосрочные продукты сроком 3–6 месяцев, другой предлагает более скромные, но стабильные 15% на депозиты от 1 года до 3 лет. Кроме того, банки регулярно запускают промо-акции с повышенными ставками для «новых денег». Распределяя капитал, вкладчик получает возможность выступить в роли портфельного менеджера: открывать краткосрочные позиции в банках с агрессивными сезонными предложениями, а основную часть капитала фиксировать на 2–3 года в организациях с самой высокой долгосрочной ставкой, пишет портал «Банки.ру».

Третий аспект касается управления ликвидностью и защиты накопленной прибыли от потери при форс-мажоре. Если вся наличность заперта в одном крупном договоре, любая непредвиденная ситуация — срочная покупка недвижимости, медицинские расходы или выгодная инвестиционная сделка — вынуждает клиента идти на досрочное расторжение договора. В большинстве случаев это ведёт к полной потере доходности: банк применяет штрафные санкции и пересчитывает накопленные проценты по ставке «До востребования» — около 0,01% годовых. Чтобы избежать этой финансовой ловушки, эксперты рекомендуют выстраивать так называемую «депозитную лесенку».